Hacerse cargo de los pagos del automóvil: todo lo que necesita saber

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Cuando compra un automóvil nuevo o usado o lo alquila, se supone que lo conducirá durante muchos años. Pero, ¿qué sucede si necesita salir de su préstamo? Tal vez no fue usted el comprador más inteligente cuando obtuvo un nuevo préstamo para un automóvil, o ha sufrido un cambio significativo en su situación financiera.

Quizás mordió más de lo que podía masticar, o acordó una tasa de interés altísima o un plazo de préstamo prolongado. O, después de entregar un pago inicial, ahora descubre que su pago mensual es inasequible.

¿Puede salir del préstamo sin arruinar su puntaje crediticio? Quizás.

Las circunstancias de la vida pueden cambiar rápidamente. Se pierden trabajos, se reducen los ingresos y ocurren otros problemas inesperados. Las malas noticias nunca son bienvenidas y, por lo general, no se esperan. Si, por cualquier motivo, no puede pagar su pago mensual, es posible que se sienta atrapado entre la espada y la pared. Las opciones son escasas. Si continúa atrasado en los pagos mensuales, su puntaje crediticio bajará más de lo que ya lo ha hecho y corre el riesgo de que le embarguen el automóvil; un repositorio es un golpe aún más significativo para su crédito.

Como prestatario del préstamo del automóvil, sus opciones son limitadas. Puede dejar que un miembro de la familia se lleve el automóvil y le haga los pagos, y usted le pagará al acreedor. Eso puede funcionar, pero surgen varias inquietudes, entre ellas cuán confiable es ese miembro de la familia. Dado que usted es el prestatario, el automóvil aún debe estar asegurado a usted, y ahora también a ese miembro de la familia. En caso de un accidente, es posible que no haya suficiente cobertura para proteger a todas las partes.

Refinanciar el préstamo existente puede ser una opción. Si tiene un informe crediticio sólido, es posible que pueda reducir el interés o cambiar la duración del plazo para que los pagos sean manejables. Podría ser posible cambiar el vehículo por algo menos costoso. Sin embargo, es probable que transfiera cualquier diferencia en el valor del automóvil y lo que debe a un nuevo préstamo.

Cómo hacer que un amigo o familiar se haga cargo de los pagos de su automóvil

Permitir que un amigo se haga cargo de los pagos del préstamo de su automóvil significa mucho más de lo que parece. Ninguna institución financiera permitirá que alguien ponga el título de un automóvil a su nombre y realice los pagos porque el prestamista es propietario en parte de ese automóvil. Si alguien quisiera ser dueño del vehículo y ser nombrado en el título, tendría que solicitar financiamiento de forma independiente. Efectivamente, sería arreglar el financiamiento para comprar el automóvil del primer prestamista y comenzar un préstamo para un automóvil nuevo. Eso crea papeleo adicional, verificaciones de crédito, registro, impuestos y, según su estado, impuesto sobre las ventas.

Si está dispuesto a confiar en su amigo y dejar que se haga cargo de los pagos de su automóvil, puede ser posible, aunque no del todo legal, en algunos estados. Después de entregarle las llaves al nuevo propietario con un acuerdo verbal, este le enviará un cheque todos los meses por el pago. Tu amigo se marcha en tu coche y ya no es tuyo. Pero a los ojos de su prestamista, todavía lo es. Su institución financiera espera los pagos mensuales, ya sea que su amigo le envíe el dinero o no. Las posibilidades de que las cosas salgan mal no terminan con el pago. También hay consideraciones de seguro, como quién comprará la cobertura, responsabilidad, etc.

Antes de decidirse a aceptar este acuerdo, investigue un poco en línea sobre un acuerdo escrito que pueda adaptar a sus necesidades. Este documento generalmente se considera un subarrendamiento y es posible que desee consultar con su prestamista o leer los detalles de su préstamo para automóvil. Es posible que los prestamistas no permitan un subarrendamiento y lo consideren una violación de los términos del préstamo. Una vez que usted y el amigo que se hace cargo de los pagos de su automóvil lo acuerden, ambos firman y esperan que todo vaya bien. Eso puede funcionar, pero si dejan de enviarte dinero, no solo estás atascado con un pago mensual del automóvil que no puedes pagar, es posible que tengas que “recuperar” tu automóvil de este amigo. Esta opción puede ser más complicada de lo que vale la pena e incluso podría causarle problemas legales.

Otros peligros con este acuerdo incluyen un accidente automovilístico inesperado que involucre su automóvil que conduce su amigo. Ahora tendrá que lidiar con un seguro, que incluye daños al vehículo y a la propiedad y posibles lesiones. Y como propietario registrado, eres responsable. Pase lo que pase, esto supondría una situación más grave para ti que para tu amigo. Una opción es incluirlos como conductores en su póliza de seguro de automóvil, lo que causaría un aumento en el pago mensual, y pedirles que paguen la diferencia. Si no aparece como un conductor autorizado, los costos recaerán sobre usted.

Si este amigo acumula multas de estacionamiento, peajes impagos u otras infracciones y no las paga, usted recibe la factura y los dolores de cabeza que las acompañan. Usted sigue siendo el propietario registrado del automóvil, por lo que la carga financiera recaería sobre usted. Y si su amigo nunca le contó sobre estas multas o tarifas judiciales, su crédito se verá afectado, además de ser propenso a acciones legales que podrían requerir una comparecencia ante el tribunal.

La última consideración es la condición de su automóvil. ¿Cuidará este amigo de su vehículo como si fuera suyo? ¿Qué pasa si vuelven a un poste de teléfono y nunca te avisan, dejando el parachoques abollado como está? Cualquier daño que causen devaluará el precio que podría obtener en el futuro si necesita vender el automóvil directamente. No hay forma de protegerse de que esto suceda. Puede escribirlo en el acuerdo, pero es posible que no sea ejecutable a menos que vaya a la corte, e incluso entonces, puede que no lo sea.

Dejar que un amigo o incluso un familiar se haga cargo de los pagos de su préstamo para automóvil es casi tan arriesgado como el pago mensual del automóvil que no puede realizar. Puede que sea el momento de hablar con un asesor de crédito y explorar otras opciones para minimizar su pago o mantener a raya a los agentes de cobranza hasta que pueda vender el automóvil a un comprador privado.

¿Qué pasa si usted es el que se hace cargo del pago del automóvil de un amigo?

Si la situación se invierte y un amigo suyo le pide que se haga cargo de su pago mensual a cambio de conducir su automóvil, querrá considerar todas las opciones para protegerse. Asegúrate de que tu amigo tenga un acuerdo que puedas revisar y personalizar para tu intercambio. Querrá que le avise con suficiente antelación antes de que su amigo le devuelva el coche para que pueda obtener otro vehículo. Ese contrato, e incluso una factura de venta, pueden no ser de mucha ayuda si no se están realizando los pagos. Pídales que incluyan una garantía de que el dinero que les envíe todos los meses se destinará al préstamo del automóvil. Si se quedan con el dinero, es posible que tengas que lidiar con una redada de medianoche de una empresa de recuperación de automóviles. Si desea el automóvil y puede obtener un préstamo, probablemente sea mejor comprarlo directamente.

Considere la posibilidad de obtener su propio seguro para el automóvil. Las compañías de seguros de automóviles pueden permitir que alguien obtenga un seguro para un vehículo que no está registrado a su nombre cuando se les informa sobre la situación, pero esto no es cierto en todos los estados. Si su compañía de seguros aprueba este acuerdo, estará mejor protegido en caso de incidente. Además, considere las pequeñas cosas que pueden no convertirse en un acuerdo escrito. ¿Quién es responsable del mantenimiento y los cambios de aceite? ¿Pueden hacer reparaciones por averías mecánicas? ¿Qué pasa con las modificaciones realizadas en el vehículo? Esos límites deben estar claramente delineados.

¿Qué pasa con los pagos de arrendamiento?

Si alquila su vehículo en lugar de comprarlo, la primera opción es finalizar el contrato de arrendamiento antes de tiempo. Eso no es ideal, ya que puede resultar en multas extremas por terminación anticipada, la pérdida de cualquier dinero pagado por adelantado y usted puede ser responsable de la totalidad de los pagos de arrendamiento restantes.

Dicho esto, es un poco más probable que las compañías financieras le permitan transferir el arrendamiento del automóvil a otra persona que un banco lo haría con un préstamo para el automóvil. Si puede encontrar a alguien que asuma el contrato de arrendamiento, puede ser beneficioso para todos, liberándolo del pago mensual y logrando que el nuevo arrendatario obtenga un vehículo relativamente nuevo sin los gastos iniciales. No recuperará su pago inicial y es posible que incluso tenga que ofrecer un poco de dinero en efectivo para incentivar a alguien a hacerse cargo del arrendamiento, pero es casi seguro que será menos costoso que la devolución del arrendamiento. También querrá investigar los términos de cualquier intercambio de arrendamiento y asegurarse de que el comprador asuma la responsabilidad total del arrendamiento una vez que se complete el trato. No querrá sorpresas más adelante si el automóvil se daña o supera el límite de millaje del arrendamiento.

Puede ser difícil encontrar a una persona que se haga cargo de su contrato de arrendamiento, pero existen servicios que pueden ayudarlo. Swapalease.com es un sitio de listado dedicado a personas que se encuentran en esta situación. Hay tarifas relacionadas con estos servicios, pero nuevamente, mucho menos de lo que pagará por devolver su vehículo arrendado antes de tiempo.

Otras opciones para los arrendatarios son comprar el automóvil directamente, lo que puede permitirle extender el pago durante varios años más, reduciéndolos lo suficiente para mantenerse a flote. Tenga en cuenta que probablemente pagará más por el automóvil de lo que vale, y también puede enfrentar altas tasas de interés por el préstamo a largo plazo. Dependiendo de lo que adeude después de comprar el vehículo, es posible que pueda venderlo y recibir un golpe financiero por única vez en lugar de enfrentar años de pagos mensuales.

Los arrendatarios tienen más opciones que aquellos que han comprado un automóvil cuando ya no es posible realizar los pagos. Aún así, cualquiera de estos escenarios será más costoso que asegurarse de poder pagar el automóvil en primer lugar antes de firmar cualquier contrato.

¿Es esta una buena idea para cualquier propietario de automóvil?

El éxito o el fracaso de alguien que se hace cargo del pago de su automóvil y lo usa, o usted, o el automóvil de un amigo a cambio de realizar el pago, es un acuerdo complicado con muchas posibilidades de malentendidos, pérdidas financieras e incluso el final de una amistad. Si bien este arreglo es posible, la idea más inteligente puede ser encontrar otra forma de hacer sus pagos mensuales, refinanciar su préstamo o vender su automóvil. Hable primero con su banco o cooperativa de crédito para ver qué opciones pueden estar disponibles.

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