Cómo canjear un automóvil que no está pagado

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¿Qué debe hacer si desea adquirir un automóvil nuevo, pero no ha pagado su vehículo actual? Puede vender su viejo juego de ruedas, liquidar el saldo de su préstamo y hacer un pago inicial de un nuevo modelo con el efectivo que quede.

Sin embargo, para obtener un buen precio por su automóvil viejo, debe colocar un anuncio, realizar llamadas telefónicas, programar citas, invitar a extraños a su garaje y regatear el precio.

Si eso le parece demasiado trabajo, puede considerar cambiar su vehículo viejo. En algunos estados, también puede haber una ventaja en el impuesto sobre las ventas al intercambiar su automóvil, en lugar de venderlo directamente. Asegúrese de consultar las leyes de impuestos sobre las ventas de su estado para los intercambios.

Muchos concesionarios de automóviles aceptan permutas con vehículos que no han sido reembolsados. La mayoría de estos concesionarios incluso prometen pagar el saldo de su préstamo para automóvil.

Sin embargo, a menos que su concesionario local sea una organización benéfica, su préstamo no desaparecerá; ellos pagarán lo que le debe a su prestamista y encontrarán una manera de factorizar el gasto incurrido en el precio del vehículo que compra.

Antes de comenzar las negociaciones, debe comprender cómo funciona el proceso de intercambio para evitar sorpresas desagradables en el futuro.

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Cómo funcionan los intercambios

Cuando se acerque a un concesionario de automóviles y solicite canjear su automóvil, un representante lo probará, evaluará su valor y le hará una oferta. Es posible que desee utilizar estimaciones de guías de precios en línea, como Kelley Blue Book, para negociar el valor de su intercambio y el precio del automóvil que desea.

Es poco probable que obtenga el valor total de su automóvil actual, en comparación con el precio que valdría en una venta privada. Cuando llegue a un acuerdo, el concesionario calculará la diferencia que debe liquidar para obtener el auto nuevo y cederá el título de su auto antiguo al concesionario.

Para calcular el costo neto de su vehículo nuevo, el concesionario restará el valor de su automóvil viejo del precio del vehículo que desea. Si su Chevy Spark 2016 vale $ 6,000 y negoció el precio del modelo 2021 que le interesa hasta $ 14,000, pagará o hará arreglos para financiar el saldo de $ 8,000.

Si debe dinero por el automóvil que está intercambiando, el concesionario paga el préstamo, asume la propiedad de su intercambio y aplica la diferencia entre el valor de su automóvil y el saldo del préstamo en su intercambio al precio del vehículo que va a comprar.

Si el monto de la liquidación es de $ 2,000 en su Chevy Spark 2016 (que acordó que vale $ 6,000), el concesionario cancelará el préstamo y restará los $ 4,000 adicionales ($ 6,000- $ 2,000) del precio del automóvil que compre.

En este caso, la plusvalía del automóvil, más allá de lo adeudado por el préstamo actual, se denomina patrimonio positivo. Dado que el precio del modelo 2021 es de $ 14,000, pagará o financiará el saldo de $ 10,000.

Negociar con equidad negativa

Si debe más de lo que vale por su automóvil viejo, su juego de ruedas tiene un valor neto negativo. En el lenguaje del concesionario, está al revés o bajo el agua. En este caso, el concesionario agregará la diferencia entre el saldo del préstamo y el valor de su intercambio al precio de su nuevo automóvil.

Suponga, por ejemplo, que el saldo restante es de $ 8,000 en su Chevy Spark 2016. El concesionario tomará el automóvil como canje y agregará $ 2,000 (saldo del préstamo de $ 8,000 menos valor de canje de $ 6,000) al precio del automóvil nuevo que desea.

Tenga en cuenta que la transferencia de su capital negativo a su préstamo para automóvil nuevo aumenta sus pagos mensuales porque ahora está pagando intereses sobre el capital y el monto de la transferencia.

Si tomara un préstamo para automóvil a 60 meses con un interés del 9 por ciento sobre el Chevy Spark de $ 14,000, haría pagos mensuales de $ 291 y el interés total que pagaría sería de $ 3,460. Si el concesionario aplica el valor neto negativo de su antiguo préstamo al automóvil, en su lugar estaría pidiendo prestado $ 16,000.

Dado el mismo plazo y con la misma tasa de interés, los pagos mensuales de su automóvil serían de $ 332 y el interés total que pagaría sería de $ 3,920.

Esto también lo pondrá boca abajo en su nuevo automóvil, antes de agregar incluso una milla al odómetro. Las personas a veces se quedan atascadas en el ciclo de traspasar deudas antiguas a préstamos para automóviles nuevos y nunca se libran del peso de los préstamos anteriores.

Esto es aún más problemático ya que los términos de los préstamos para automóviles se extienden a duraciones cada vez más largas. Es probable que el concesionario también intente venderle un seguro de Protección Garantizada de Activos (GAP) si obtiene un préstamo por más del valor del automóvil.

Este seguro cubre la diferencia entre el valor del automóvil y el monto del préstamo. Si hay una diferencia significativa, puede valer la pena considerarla. Tenga cuidado al comprar la cobertura GAP del distribuidor, ya que su proveedor de seguro de automóvil probablemente venda esta cobertura a un costo mucho menor.

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Tenga cuidado con las estafas de intercambio

Por ley, la cantidad de capital negativo que un concesionario transfiere a un préstamo para automóvil nuevo debe reflejarse en las divulgaciones del préstamo como un refinanciamiento de la deuda anterior. Los comerciantes deshonestos que atraen a los clientes a sus lotes con la promesa de hacer desaparecer sus préstamos para automóviles utilizarán una de dos estrategias para eludir las leyes de divulgación y recuperar el dinero que pierden cuando liquidan el préstamo anterior del consumidor (su).

En primera instancia, el concesionario le ofrecerá más de lo que vale por su automóvil viejo e inflará el precio del vehículo que está comprando. Si su Chevy Spark 2016 vale $ 6,000 y tiene $ 2,000 en valor neto negativo, un concesionario puede ofrecerle $ 8,000 por su automóvil viejo y venderle el modelo 2021 a $ 19,000.

Puede pensar que está obteniendo una gran cantidad de puntos porque el distribuidor está cubriendo su capital negativo y pagando $ 2,000 más por su intercambio de lo que vale.

Sin embargo, el concesionario está obteniendo una ganancia adicional de $ 1,000 porque el mejor precio que puede obtener por el nuevo Chevy Spark es de $ 14,000. El concesionario sabe que usted estará demasiado emocionado por hacer una matanza en su automóvil viejo como para cuestionar el precio del vehículo que está comprando.

En segundo lugar, un distribuidor le ofrecerá condiciones de financiación con una tasa de interés alta como condición previa para aceptar su comercio. El concesionario recupera el costo de cubrir su capital negativo del interés adicional que gana.

En este caso, el concesionario viola la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) porque lo priva a usted, el cliente, de la oportunidad de refinanciar el capital negativo a través de otros medios.

Saber antes de ir

Antes de comenzar las discusiones financieras con el concesionario, es una buena idea investigar un poco. Conozca el valor aproximado de su vehículo de canje e investigue el costo del modelo que le interesa comprar.

Verifique su puntaje de crédito y comuníquese con su banco o cooperativa de crédito para conocer las tasas de interés y los términos del préstamo para el monto que planea financiar. Aunque esto no le dará números exactos, podrá saber si algo está fuera de lugar.

Cualquier número que esté drásticamente fuera de lugar podría provenir del concesionario que oculta la transferencia del saldo de su préstamo. Si tiene mal crédito, puede ser mejor conservar su automóvil viejo, en lugar de enfrentar las altas tasas de interés que ofrecen algunos concesionarios de “compre aquí, pague aquí”.

Si es posible, negocie con varios concesionarios para obtener la mejor oferta. Obtenga todo lo que pueda por escrito y compare las ofertas de tantos distribuidores como sea posible. Asegúrese de ver el costo total del préstamo, la tasa de interés, el precio de venta del automóvil nuevo y lo que ofrecen por su vehículo antiguo. Los distribuidores intentarán que usted preste atención solo al pago mensual, pero eso no refleja el costo de la transacción.

Asegúrese de conocer los términos de su préstamo original. En 36 estados, es legal que las instituciones crediticias lo penalicen por cancelar su préstamo antes de tiempo.

Estas multas por pago anticipado ayudan a los prestamistas a asegurarse de obtener el monto total de los intereses durante la vigencia del préstamo, incluso si el automóvil se cancela con meses o años de anticipación. Las multas por pago anticipado pueden agregar una cantidad significativa al costo de cerrar su préstamo anterior.

¿Alguna vez es una buena idea intercambiar cuando tiene capital negativo?

Si tiene el dinero, es una buena idea pagar la diferencia entre lo que le debe a su prestamista y el valor de su automóvil viejo antes de financiar un vehículo nuevo. De esta manera, no tiene que pagar intereses sobre el capital negativo que se transferiría al nuevo préstamo.

Si no tiene el dinero en efectivo, la siguiente mejor opción sería esperar a obtener ese nuevo juego de ruedas hasta que cancele su préstamo para automóvil, o al menos hasta que tenga suficiente para cubrir el valor neto negativo.

Por supuesto, hay algunas circunstancias en las que intercambiar un vehículo financiado puede ser una buena idea. Si su automóvil viejo consume mucha gasolina o cuesta más en reparaciones y mantenimiento de lo que anticipó, podría ahorrar dinero cambiándolo por un modelo más barato o por un vehículo que cueste menos.

También puede ser una buena idea intercambiar si el concesionario ofrece incentivos adicionales para el automóvil que está considerando. Hacia el final del año, los concesionarios a menudo ofrecen descuentos sustanciales y mejores ofertas en préstamos para automóviles con el fin de cumplir con las cuotas de ventas y hacer espacio para los modelos más nuevos.

Cómo evitar la equidad negativa

Los autos nuevos enfrentan una depreciación severa en los primeros años después de su compra, lo que resulta en un valor neto negativo, o se pone patas arriba, tan pronto como un auto nuevo sale del lote.

Hay un par de cosas que se deben evitar para ayudar a limitar la equidad negativa.

Durante el proceso de compra de un automóvil, a menudo pasará de un vendedor a una persona de finanzas. El trabajo de la persona de finanzas es lograr que agregue tantas garantías u otros paquetes como sea posible. Tendrá que decidir por sí mismo si vale la pena comenzar bajo el agua con la tranquilidad de una garantía incluso antes de que le entreguen las llaves.

Otros paquetes comunes incluyen paquetes de servicio y mantenimiento, protección de llantas y ruedas o paquetes de protección de pintura. Estos costosos paquetes se agregan al monto del préstamo, lo que significa que si el automóvil financiado vale $ 14,000 y usted pone $ 2,000 de entrada, pero agrega una garantía de $ 3,000, ahora tiene un préstamo por más del precio de compra del automóvil.

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Línea de fondo

Al intercambiar un automóvil, muchos concesionarios de automóviles prometen pagar su vehículo actual, pero solo lo dicen en serio si su vehículo anterior vale más de lo que debe en su préstamo para automóvil.

Si está al revés con el préstamo de su automóvil y la promesa de cancelar su deuda parece demasiado buena para ser verdad, probablemente lo sea. De una forma u otra, el concesionario agregará la diferencia, entre el préstamo de su automóvil y el valor de su vehículo anterior, al precio de su próximo automóvil.

Tenga en cuenta que si puede vender su automóvil usado usted mismo, puede quedarse con más equidad que …

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